Калькулятор движения денег: как посчитать будущий остаток

Что должен уметь калькулятор движения денег

Если задача состоит в том, чтобы узнать будущий остаток, одного сложения доходов и расходов недостаточно.

Допустим, сейчас у вас 550 000 ₽. За следующие шесть месяцев вы ожидаете 900 000 ₽ дохода и 800 000 ₽ расходов. На бумаге всё хорошо: денег должно остаться 650 000 ₽.

Но такой расчёт ничего не говорит о том, когда именно деньги придут и когда уйдут.

Если 200 000 ₽ придут 10 января, а 150 000 ₽ нужно заплатить 5 января, итог за месяц будет положительным. При этом 5 января денег может не хватить.

Поэтому хороший калькулятор движения денег должен отвечать сразу на несколько вопросов:

• сколько денег будет на каждом счёте в будущем;
• что произойдёт с остатком в конкретную дату;
• когда придут регулярные и разовые платежи;
• что будет при ежемесячном, квартальном или другом расписании;
• сколько денег останется через месяц, полгода или год;
• что изменится, если поменять одно из условий;
• можно ли сравнить несколько вариантов.

Чем больше горизонт и количество разных платежей, тем заметнее разница между простым расчётом и полноценной моделью.

Пример: деньги есть, но план всё равно нужно проверить

Возьмём обычную ситуацию. Допустим, вы дизайнер и работаете с несколькими клиентами.

У вас есть две копилки денег:

• карта: 150 000 ₽;
• накопления: 400 000 ₽.

Посмотрим период с 1 октября по 31 марта.

Доходы:

• клиент A платит 120 000 ₽ каждый месяц 10-го числа;
• клиент B платит 180 000 ₽ раз в квартал, 25 октября и 25 января.

Расходы:

• жизнь, связь и транспорт: 70 000 ₽ первого числа каждого месяца;
• ипотека: 55 000 ₽ пятого числа;
• страховка автомобиля: 60 000 ₽ 15 ноября;
• перевод на накопления: 50 000 ₽ 26-го числа каждого месяца;
• отпуск: 250 000 ₽ из накоплений 1 февраля.

На конец марта в сумме должно остаться 570 000 ₽.

Вопрос не в том, получится ли эта сумма. Она получится.

Вопрос в другом: хватит ли денег на всех промежуточных датах?

И вот здесь разные способы расчёта начинают давать совершенно разный результат.

Лист бумаги или заметка в телефоне

Для одного месяца такой способ вполне нормален.

Записали:

150 000 + 120 000 + 180 000 − 70 000 − 55 000 = 325 000 ₽

Если платежей пять или семь, можно быстро прикинуть остаток. Никакого специального инструмента не нужно.

Но попробуйте сделать то же самое на шесть месяцев.

Появляются повторяющиеся платежи, квартальный доход, отпуск, страховка и перевод между своими счетами. Потом вы решаете отложить не 50 000 ₽, а 30 000 ₽.

Нужно переписывать расчёт.

А если хочется сравнить два варианта, появляются уже две заметки.

Для быстрой прикидки бумага работает. Для прогноза на несколько месяцев с вариантами становится неудобной.

Excel или Google Таблицы

Здесь возможностей намного больше.

Можно сделать расчёт по дням, завести отдельные строки для каждого платежа, добавить формулы и получить остаток на любую дату.

Для нашего примера Excel вполне способен показать, что 5 января после расходов денег становится меньше нуля.

Но вся логика расчёта находится на вас.

Клиент B платит раз в квартал? Нужно правильно задать даты.

Перевод на накопления пропускается в декабре? Нужно добавить исключение.

Хотите сравнить вариант с переводом 30 000 ₽ и вариант с переводом 50 000 ₽? Придётся создавать ещё один расчёт или копировать существующий.

Это не значит, что Excel плох для движения денег. Наоборот, в нём можно собрать очень сложную модель. Проблема в количестве ручной работы и в том, что вы сами отвечаете за всю логику.

Подробнее о том, где Excel перестаёт справляться с прогнозом.

Онлайн-калькулятор денежного потока

Когда ищут онлайн-калькулятор денежного потока, часто хочется найти что-то максимально простое: указать текущую сумму, ежемесячный доход, расходы и срок, а затем получить будущий остаток.

Для простой задачи этого достаточно.

Например:

• сейчас 300 000 ₽;
• доход 150 000 ₽ в месяц;
• расходы 100 000 ₽;
• срок 6 месяцев.

Калькулятор быстро покажет результат.

Но наш пример уже сложнее. Доходы приходят в разные даты. Один из них квартальный. Есть два счёта. Есть разовые расходы. Есть перевод между счетами.

Если калькулятор считает только среднее движение за месяц, он может показать хороший результат и не увидеть проблему внутри месяца.

Поэтому калькулятор денежного потока стоит оценивать не по красивому итоговому числу, а по тому, какие исходные условия он позволяет задать.

Приложение для учёта расходов

Приложения для расходов решают другую задачу.

Они хорошо отвечают на вопросы:

• сколько я потратил;
• куда ушли деньги;
• сколько потратил на продукты;
• сколько осталось сейчас.

Иногда они позволяют учитывать будущие списания.

Но если вы хотите построить собственный сценарий на полгода вперёд, ситуация меняется.

Допустим, через четыре месяца один клиент должен заплатить 180 000 ₽. Вы собираетесь в феврале в отпуск и хотите перевести часть денег на накопления. Плюс у вас есть ипотека.

Здесь нужен уже не анализ прошлого, а прогноз будущего движения денег.

Если задача состоит в том, чтобы понять, куда ушли деньги за прошлый месяц, приложение для расходов подходит лучше. Если нужно посмотреть, что будет с деньгами дальше, нужен другой инструмент.

Системы управленческого учёта

На другом конце находятся полноценные системы финансового планирования.

Они рассчитаны на ситуации, где много счетов, сотрудников, обязательств, проектов и регулярных платежей.

Для небольшой личной модели это часто избыточно.

Если вам нужно понять, хватит ли денег на ипотеку, отпуск и несколько будущих платежей, нет смысла превращать задачу в полноценный управленческий учёт.

Здесь нужен промежуточный вариант: достаточно подробный прогноз, но без бухгалтерской системы вокруг него.

Как рассчитать движение денег в Cashflow

Cashflow строит прогноз из отдельных счетов, платежей и расписаний.

В нашем примере можно завести карту и накопления как два счёта, а будущие поступления и расходы задать отдельными правилами.

Например:

• клиент A: 120 000 ₽ каждый месяц 10-го числа;
• клиент B: 180 000 ₽ 25 октября и 25 января;
• ипотека: 55 000 ₽ каждого 5-го числа;
• жизнь: 70 000 ₽ первого числа;
• накопления: 50 000 ₽ 26-го числа;
• отпуск: 250 000 ₽ 1 февраля.

Расчёт проходит по датам и показывает остаток каждого счёта.

В результате становится видно то, чего не показывает сумма за месяц.

5 января после расходов на карте образуется отрицательный остаток: −20 000 ₽. 10 января приходят очередные 120 000 ₽, и остаток становится 100 000 ₽.

То есть общий финансовый результат за период нормальный, но конкретный платёж между двумя поступлениями не проходит.

Это один из способов проверить качество прогноза. Если калькулятор показывает только итог за месяц, такую ситуацию можно пропустить.

Подробнее о самой проблеме можно прочитать в статье что такое кассовый разрыв и как его увидеть заранее.

Что делать, если прогноз не устраивает

После расчёта можно поменять условия и посмотреть другой вариант.

Например, вместо перевода 50 000 ₽ на накопления каждый месяц переводить 30 000 ₽.

В этом случае январский остаток на карте после ипотеки будет 40 000 ₽. Кассового разрыва не будет.

При этом на 31 марта общая сумма всё равно останется 570 000 ₽. Просто деньги будут распределены между счетами иначе.

Есть и третий вариант: оставить перевод 50 000 ₽, но пропустить перевод 26 декабря.

Тогда 5 января на карте будет 30 000 ₽, и платёж также пройдёт.

На конец марта получится:

• карта: 170 000 ₽;
• накопления: 400 000 ₽;
• всего: 570 000 ₽.

Получается интересная вещь: три варианта дают одинаковую итоговую сумму. Отличается только распределение денег во времени.

Именно поэтому расчёт движения денег нужен не ради одной цифры в конце периода. Он нужен, чтобы увидеть всю траекторию денег до этой цифры.

В Cashflow разные варианты можно собрать как отдельные флоу и сравнить их между собой.

Если хотите собрать собственный пример, можно посчитать свой сценарий в Cashflow.

Какой калькулятор движения денег выбрать

Здесь нет одного инструмента на все случаи.

Если нужно быстро прикинуть один месяц, хватит бумаги или простого калькулятора.

Если хочется построить собственную сложную таблицу с формулами, подойдёт Excel.

Если нужно посмотреть, сколько денег останется через несколько месяцев при простом постоянном доходе и расходах, подойдёт простой онлайн-калькулятор.

Если интересует прошлое, полезнее приложение для учёта расходов.

Если финансовая модель большая и в ней много участников, счетов и обязательств, уже имеет смысл смотреть в сторону систем управленческого учёта.

А если задача звучит так:

«У меня несколько счетов, доходы приходят по разным графикам, есть регулярные и разовые расходы. Я хочу заранее знать, сколько денег будет в любой момент и сравнивать разные варианты».

Тогда нужен расчёт, который работает именно с движением денег во времени, а не только с суммой за месяц.

Cashflow рассчитан на такой сценарий: можно задать счета, движения денег, расписания и несколько вариантов будущего, а затем посмотреть остаток на нужную дату.

О том, как собрать такую модель с нуля, есть отдельная инструкция: как собрать модель своих денег с нуля.

FAQ