Что делать, если ожидается кассовый разрыв

Разрыв уже виден: что сделать первым

Первое желание: срочно урезать все расходы. Не спешите. Сначала нужно понять три вещи:

• когда именно не хватит денег: конкретная дата, а не «где-то в январе»;
• сколько не хватит: точная сумма;
• сколько продлится нехватка: до какого поступления.

Пример: дизайнер, карта и накопительный счёт. 1-го числа уходит 70 000 ₽ на жизнь, 5-го 55 000 ₽ по ипотеке, 10-го приходит 120 000 ₽ от постоянного клиента, 26-го 50 000 ₽ уходит на накопления. Второй клиент платит 180 000 ₽ раз в квартал, в октябре и в январе.

В декабре второй клиент не платит, а 26 декабря 50 000 ₽ всё равно уходят на накопления. 1 января на карте остаётся 35 000 ₽, а 5 января нужно заплатить 55 000 ₽.

Значит, разрыв такой: 5 января, 20 000 ₽, пять дней : 10 января придут деньги от клиента. От этих трёх чисел зависит, какое решение подойдёт.

Проверьте, что разрыв настоящий

Прогноз точен ровно настолько, насколько точны данные в нём. Прежде чем что-то менять, проверьте:

• стоят ли платежи и поступления на правильных датах: ипотека действительно 5-го, а не 15-го;
• не забыт ли доход, который придёт до даты разрыва;
• нет ли в прогнозе расхода, которого уже не будет;
• не учтён ли один платёж дважды.

Смотреть при этом нужно на остаток по дням, а не на итог месяца. В примере январь заканчивается в плюсе, и по итогу разрыв не виден вовсе.

Решение 1: перенести расход

Самый дешёвый способ: сдвинуть платёж, который можно сдвинуть. Покупку, перевод на накопления, необязательный платёж.

В примере это перевод на накопления 26 декабря. Если перенести его на 26 января, в январе уйдёт 100 000 ₽ вместо 50 000 ₽, а 5 января на карте останется 30 000 ₽.

В примере проценты на накопительный не начисляются, поэтому к концу марта итоги совпадают: те же 450 000 ₽ на накопительном и 570 000 ₽ всего.

В жизни у этого решения есть цена: 50 000 ₽ попадут на накопительный на месяц позже и месяц не будут приносить проценты. При ставке, например, 12% годовых это около 500 ₽. Это и есть плата за отсутствие разрыва.

Обычно она небольшая, но её стоит видеть. В Cashflow проценты на накопительный задаются отдельным переводом со ставкой, и недополученную сумму видно при сравнении флоу.

Решение 2: получить деньги раньше

Второй путь: ускорить поступление. Попросить клиента оплатить раньше, взять аванс, разбить оплату на части.

Если постоянный клиент заплатит за январь не 10-го, а 3-го, то 5 января на карте будет 100 000 ₽ вместо минуса. Остальной прогноз не меняется.

Ограничение очевидное: это решение зависит не от вас. Не каждый клиент согласится, а зарплату или проценты по вкладу не сдвинешь. Поэтому такое решение держат в плане как один из вариантов, а не как единственную опору.

Решение 3: сократить расходы

Можно потратить меньше. Но экономить на всём подряд не нужно: достаточно закрыть конкретную сумму.

Если 1 января потратить на жизнь 45 000 ₽ вместо 70 000 ₽, 5 января на карте останется 5 000 ₽. Разрыва нет, но запас минимальный: один лишний расход, и платёж снова не проходит.

Зато к концу марта денег больше: 595 000 ₽ вместо 570 000 ₽. Сэкономленное остаётся у вас.

Решение 4: взять из своего резерва

Часто денег хватает, просто они лежат не на том счёте. В примере на накопительном к январю 550 000 ₽, а не хватает только на карте.

Если 4 января перевести 30 000 ₽ с накопительного на карту, 5 января останется 10 000 ₽. К концу марта на карте будет 150 000 ₽, на накопительном 420 000 ₽, всего те же 570 000 ₽.

«Денег нет вообще» и «на нужном счёте их сейчас нет» это разные ситуации. Во второй разрыв закрывается переводом между своими счетами, без займов и урезания трат.

Решение 5: занять

Если своих денег нет, остаётся занять: у знакомых, в банке, коротким займом.

Заём не закрывает разрыв, а переносит его. Поэтому сразу решите, когда и из каких денег будете возвращать долг, и внесите возврат в прогноз.

В примере: 30 000 ₽ в долг 4 января и возврат 20 января, после оплаты от клиента. 5 января на карте 10 000 ₽, после возврата 100 000 ₽. Без процентов итог марта тот же, 570 000 ₽. С процентами он станет меньше на их сумму, и это тоже нужно заложить.

Как выбрать решение

Решения лучше сравнивать рядом, на одних и тех же числах:

Смотрите не только на то, исчез ли минус, но и на остаток после него. 5 000 ₽ на карте формально закрывают разрыв, но не оставляют права на ошибку.

Порядок, который обычно работает: сначала перенести то, что можно перенести, потом договориться о более ранней оплате, потом взять из своего резерва, и только потом занимать.

В Cashflow каждое решение собирается отдельным флоу, и флоу можно сравнить между собой. Разрыв программа отмечает сама, поэтому сразу видно, какое решение его закрывает.

Чтобы проверить свои варианты, можно посчитать свой сценарий в Cashflow.

Если разрыв повторяется каждый месяц

Если минус появляется в прогнозе снова и снова, это уже не случайность, а свойство плана. Перенос одного платежа не поможет: через месяц всё повторится.

Чаще всего причина в датах: крупный платёж стоит раньше, чем приходит доход. Тогда меняют саму структуру: сдвигают дату регулярного платежа, если это возможно, меняют размер ежемесячного перевода или держат на карте постоянный запас.

Подробнее об этом в разборе о том, как собрать модель своих денег с нуля.

Как не допускать разрывов дальше

• смотреть прогноз регулярно, а не когда платёж уже отклонён;
• вносить в него разовые платежи: страховку, отпуск, налоги;
• смотреть на остаток по дням, а не на среднее за месяц;
• держать на счёте для платежей запас хотя бы на один крупный платёж.

Почему разрыв появляется даже при прибыли, разобрано в статье о том, как увидеть кассовый разрыв заранее.

Разрыв, который виден заранее, это не проблема, а предупреждение. Пока до него есть время, у вас есть выбор.

FAQ